Sådan er det danske forsikringsmarked bygget op
Forsikringsmarkedet kan virke uigennemskueligt: brands, der lyder som selskaber, men ikke er det, og selskaber, der sælger gennem andre navne. Her får du den ærlige gennemgang af, hvordan markedet hænger sammen — med kilder til hver enkelt påstand.
De fire roller på markedet
Når du køber en forsikring i Danmark, møder du typisk en af fire roller — og det er ikke altid åbenlyst, hvilken en du har med at gøre:
- Forsikringsselskabet tegner og bærer risikoen. Det er selskabet, der skal have økonomi til at betale, når skaden sker, og det er selskabet, der er under Finanstilsynets solvenstilsyn.
- Forsikringsagenten sælger forsikringer på vegne af et eller flere selskaber, som agenten har aftale med. Agenten bærer ikke selv risikoen — men kan godt have et stærkt eget brand.
- Forsikringsmægleren rådgiver dig som kunde uafhængigt på baggrund af en analyse af så mange af markedets løsninger som muligt. Mægleren repræsenterer dig — ikke selskabet.
- Sammenligningstjenesten — det er os — formidler din forespørgsel til selskaber, så du kan modtage og sammenligne tilbud. Vi sælger ikke forsikringer og rådgiver ikke om dit konkrete behov.
Hvorfor det er vigtigt at kende forskellen
Når du får en skade, er det ikke brandet på policedokumentets forside, der betaler — det er det forsikringsselskab, der har tegnet risikoen. Derfor bør du altid kunne svare på tre spørgsmål om din forsikring:
- Hvilket forsikringsselskab tegner risikoen?
- Under hvilket lands tilsyn er selskabet?
- Er selskabet omfattet af Garantifonden for skadesforsikring?
Svarene står i dine vilkår — og i vores gennemgang af de nye aktører viser vi konkret, hvordan man læser dem.
Dybdegående sider om markedet
Forsikringsselskab, agentur eller mægler?
De tre roller på markedet — hvem tegner risikoen, hvem sælger, og hvem rådgiver uafhængigt.
Nye aktører på forsikringsmarkedet
Digitale brands som Gavmild, Hedvig og Undo — hvem bærer egentlig risikoen, og hvad bør du tjekke?
Tilsyn og garantifond
Finanstilsynets rolle, og hvad Garantifonden for skadesforsikring betyder for dig som kunde.
Sådan tjener forsikringsbranchen penge
Præmier, provision, genforsikring — og hvordan sammenligningstjenester som vores egen finansieres.
Dine rettigheder og køb klogt
Klage over din forsikring
Trin for trin: klage til selskabet og Ankenævnet for Forsikring — gebyr 300 kr., frister, udenlandske selskaber.
Opsig eller skift forsikring
Hovedforfald, gebyrer, opsigelse efter skade og lovens regler ved manglende betaling.
Fællesregisteret
Hvornår registreres du (præmierestance, dagsgebyr), og hvornår slettes det (DFIM).
Hvilke forsikringer har du brug for?
Lovpligtige (bil-ansvar, hunde-ansvar) vs. valgfri, og tjek for dobbeltdækning.
Selvrisiko: høj eller lav?
Sammenhængen mellem selvrisiko og præmie med markeret regneeksempel.
Samlerabat og loyalitet
Hvorfor rabat i procent ikke er det samme som laveste samlede pris.
Dobbeltforsikring og overforsikring
Forsikringsaftaleloven §§ 39, 43, 44 — ingen dobbelt erstatning.
At tegne en forsikring
Oplysningspligt ved tegning
Hvad sker der, hvis du giver urigtige oplysninger eller glemmer noget — FAL §§ 4-10.
Fortryd en ny forsikring
14 dages fortrydelsesret (30 dage ved liv og pension) — og hvornår den ikke gælder.
Sådan sammenligner du et tilbud
Præmie, selvrisiko, undtagelser og det samlede årlige beløb.
Forældelse af skadekrav
Fristerne for at kræve erstatning: 3 år og 10 år — og reglerne efter en skadesanmeldelse.
Vil du have tilbud fra selskaberne?
Udfyld formularen på 2 minutter — vi sender den til relevante forsikringsselskaber, og du modtager op til 3 tilbud, du selv kan sammenligne.
Få 3 tilbud på forsikring- Gratis og uforpligtende
- Tilbud typisk inden for 24 timer
- Du vælger selv om du vil skifte
Ofte stillede spørgsmål
Hvem bærer risikoen på en forsikring?
Det er altid et forsikringsselskab, der bærer risikoen — altså det selskab, der skal kunne betale, når skaden sker.
Agenter, mæglere og sammenligningstjenester sælger eller formidler forsikringer, men det er forsikringsselskabet bag produktet, der tegner risikoen. Derfor bør du altid tjekke, hvilket selskab der reelt står bag din police.
Hvad er forskellen på et forsikringsselskab og et forsikringsagentur?
Et forsikringsselskab tegner og bærer risikoen. Et forsikringsagentur sælger forsikringer på vegne af et eller flere selskaber, men bærer ikke selv risikoen.
Ifølge lov om forsikringsformidling er en forsikringsagent bundet af aftale med de selskaber, hvis produkter agenten formidler. Agenturen kan godt have sit eget brand og sin egen kundeservice — men det er selskabet bag, der står for udbetalingen.
Hvad er en forsikringsmægler?
En forsikringsmægler rådgiver kunden uafhængigt på baggrund af en analyse af et så stort antal af markedets forsikringsløsninger som muligt.
Til forskel fra en agent er en mægler ikke bundet til bestemte selskaber. Mægleren repræsenterer kunden — ikke selskabet — og må ifølge loven ikke samtidig drive agentaktivitet i samme selskab.
Er nye digitale forsikringsbrands rigtige forsikringsselskaber?
Det kommer an på, hvem der bærer risikoen. Nogle nye brands er selvstændige selskaber, mens andre er formidlere, hvor et etableret eller udenlandsk selskab tegner risikoen.
Du kan altid se det i vilkårene: Der står, hvilket selskab forsikringen tegnes hos. Det er det selskab, der skal betale ved skade, og som er under tilsyn.
Hvad sker der, hvis et forsikringsselskab går konkurs?
Garantifonden for skadesforsikring beskytter forsikringstagere, hvis et skadesforsikringsselskab går konkurs.
Garantifonden dækker både danske selskaber og selskaber med hjemsted i et EU/EØS-land, der sælger skadesforsikringer i Danmark via filial eller grænseoverskridende virksomhed.
Hvor kan jeg tjekke, om et selskab har tilladelse i Danmark?
Finanstilsynet fører tilsyn med forsikringsselskaber og forsikringsformidlere i Danmark, og tilladelser registreres hos myndigheden.
Er du i tvivl om et brand, kan du også se i vilkårene, hvilket selskab der tegner risikoen, og under hvilket lands tilsyn det hører.