“Hele pointen med en forsikring er, at selskabet overtager en risiko for kunden. Alle mennesker vil gerne undgå risici, og det tager forsikringsselskaberne sig godt betalt for,” siger Mogens Steffensen, der er professor i forsikringsmatematik ved Københavns Universitet.

Han underviser kommende aktuarer i at beregne prisen på en forsikring og forklarer her, hvordan selskaberne kommer frem til deres priser – og hvorfor der er så store prisforskelle fra selskab til selskab.

Sådan beregner selskabet prisen på dine forsikringer

“Kunden ser kun den samlede pris,” siger Mogens Steffensen og forklarer, at prisen på en forsikring består af fire elementer:

• Den forventede udgift; forsikringsselskabet ganger sandsynligheden for en skade med udgiften, der følger med sådan en skade.
• Prisen for at overtage den givne risiko.
• Administrationsomkostninger som løn, husleje og it.
• Forretningsstrategi; forsikringsselskaber kan afvige fra de ’rigtige priser’ bestående af punkt 1-3 for at lokke kunder til eller fra butikken. De kan fx affinde sig med at tabe penge på nogle forsikringer, hvis de tjener på andre.

Administration og strategi giver store prisforskelle

Det er med andre ord det store regneark, der skal frem, når man udregner prisen på en forsikring.

“Tager man element for element, kan man sagtens forestille sig, at forskellige selskaber kan nå frem til forskellige resultater,” siger forsikringsmatematikprofessoren.

For eksempel vil nogle selskaber vægte postnummer og gade højere end bilmærke og –model, når de skal udregne prisen på en bilforsikring. Mens det vil være omvendt for andre selskaber. Det fører til forskelle i den grundlæggende forventede udgift.

“Men hvad er så vigtigst i kroner og ører? Det vil ofte være administrationsomkostningerne og forretningsstrategien, der fører til de største prisforskelle,” siger Mogens Steffensen.

Der er jo ikke andre end kunderne til at betale for det Mogens Steffensen, professor i forsikringsmatematik

“Administrationsomkostningerne viser, om selskabet er i stand til at drive en effektiv virksomhed. Hvis ikke bliver forsikringerne dyre, for der er jo ikke andre end kunderne til at betale for det,” siger han og tilføjer:

“Forretningsstrategien betyder også meget, men det er ikke anderledes end så mange andre produkter. Også i supermarkedet er prisen på varer afhængig af tilbud, kampagner, mængderabatter, der alle skal påvirke kunden i retning af en bestemt købeadfærd.”