Det blå EU-sygesikringskort — kun en del af dækningen

Det blå EU-sygesikringskort giver dig adgang til offentlig akut behandling i EU/EØS og Schweiz på samme vilkår som landets egne borgere. Det betyder ofte egenbetaling for besøg, medicin og ambulance — og det dækker hverken privat hospital, hjemtransport eller rejseledsager.

Årsrejseforsikring — den der dækker resten

En årsrejseforsikring (som tilkøb til indboforsikringen eller separat) dækker typisk:

• Hjemtransport (sygetransport) — det største enkeltbeløb i 9 ud af 10 dyre rejsesager.
• Akut tandlæge.
• Behandling på privathospital.
• Tilkald og hjemkald af pårørende.
• Erstatningsrejse og kompensation for tabte feriedage.

De fleste årsrejseforsikringer dækker rejser på op til 30-60 dage. Skal du længere væk eller rejse meget i løbet af året, kan det betale sig at vælge en variant med højere maks-dage.

Afbestillingsforsikring

Afbestilling er en separat dækning, der typisk skal tegnes samtidig med eller kort efter rejsekøbet. Den dækker, hvis du må aflyse på grund af akut sygdom, ulykke eller dødsfald i nærmeste familie inden afrejse. Tegner du den efter rejsen er booket, dækker den ofte ikke en eksisterende lidelse.

USA, Tyrkiet og udenfor Europa

Det blå EU-kort gælder ikke uden for EU/EØS. Rejser du til USA, Thailand, Tyrkiet eller andre destinationer, er en privat rejseforsikring med verdensdækning reelt et must. I USA kan en enkelt hospitalsdag koste 30.000-80.000 kr.

Inden afrejse — den korte tjekliste

• Tjek at det blå EU-kort er gyldigt i hele rejseperioden (fornys gratis hver 5. år).
• Tjek policens dækningsområde (EU vs. Verden) og maks-dage.
• Print policen og alarmnummeret — du skal kunne finde det på 30 sekunder.
• Husk evt. tilvalg af bagageforsikring og elektronik.

SUP-boards og kajakker

Manuelle vandfartøjer — SUP, kajak, kano, oppustelig båd uden motor — er som udgangspunkt dækket af din indboforsikring. Værdien tæller med under det almindelige indbo, og tyveri fra et aflåst sted (skur, garage, bil) er dækket. Tyveri direkte fra stranden eller bryggen kan være begrænset.

Joller og småbåde under 5 hk

Motorbåde med motor på maks. 5 hk og en længde under 4 meter er ofte stadig dækket af indboforsikringen — men med en lavere maks-grænse (typisk 25.000-50.000 kr.). Over 5 hk eller 4 meter kræves næsten altid en separat bådforsikring.

Jetski

Jetski er aldrig dækket af indboforsikringen — der skal tegnes en selvstændig jetski-/bådforsikring. Ansvarsdækning er stærkt anbefalet (selvom det ikke er lovpligtigt i Danmark), fordi en jetski der rammer en anden båd eller person let kan udløse millionkrav.

Større lystbåde

For sejlbåde og motorbåde over 5 hk eller 4 meter er en regulær bådforsikring nødvendig. Den dækker typisk:

• Ansvar over for andre både og personer.
• Kasko — kollision, grundstødning, brand, tyveri.
• Personlig hjælp — bjergning og hjemtransport.
• Effekter ombord — udstyr, navigation, GPS.

Hvad du selv kan gøre

• Mærk SUP/jolle med navn og telefonnummer.
• Tjek om båden skal være lås- eller kædesikret for at være dækket ved tyveri.
• Tag billeder af båden inkl. motor- og serienummer.
• Husk at melde båden af forsikringen om vinteren, hvis den står tørt.

Fejl 1: Aldrig at få tjekket sit vandlås-system

Vandlås og højvandslukke skal funktionstestes en gang om året. Det tager 10 minutter for en VVS'er og koster 500-800 kr.

Fejl 2: At ignorere små pletter på loftet

En lille fugtplet under et tag eller bag en faldstamme udvikler sig sjældent til mindre — den vokser. De fleste forsikringer dækker selve vandskaden, men ikke selve den underliggende fejl (fx en utæt faldstamme), og en sen anmeldelse kan reducere erstatningen.

Fejl 3: At lade vaskemaskinen køre, mens du er ude

Springer en vandtilslutning, kan en vaskemaskine udlede mange hundrede liter på en time. De fleste selskaber dækker stadig — men hvis du gentagne gange har sat tøjvasken på inden afrejse, kan det blive vurderet som grov uagtsomhed.

Fejl 4: At opbevare værdier direkte på kældergulvet

Bryllupskasser, fotoalbum, computere, billeder. Det værste tab efter en vandskade er ikke selve vandet — det er de uerstattelige ting. Brug paller, hylder eller plasticbokse mindst 15 cm over gulv.

Fejl 5: At droppe tagrendeservicen

Det er den klassiske: tagrenden er stoppet af blade, vandet løber over, og det havner i ydervæggen eller i kælderen via nedløbet. Bestil rensning hvert forår og efterår.

Fejl 6: At undervurdere skybrudsdækningen

Mange husforsikringer har en separat — og højere — selvrisiko for skybrudsskader. Når du sammenligner tilbud, så bed konkret om selvrisikoen ved skybrud, ikke kun den almindelige selvrisiko.

Hvis skaden er sket

• Luk for vandet ved hovedhanen.
• Sluk for strøm til den ramte etage, hvis vandet står højt.
• Dokumentér med billeder, før du rydder op.
• Kontakt selskabet samme dag.

Faktor 1: Klimaskaderne fortsætter med at stige

Forsikring & Pensions opgørelser viser, at vejrrelaterede skader (skybrud, storm, oversvømmelse) er steget markant i de seneste 10 år. Sommeren 2025 var den dyreste på flere år for branchen, og 2026 startede med våde forårsmåneder. Når regningen til vandskader stiger, presses husforsikringspræmierne op.

Faktor 2: Højesteretsdommen om tabt erhvervsevne

Højesteret stadfæstede i april 2026 en dom, der får arbejdsskadeforsikrere til at hensætte ekstra milliarder. Det rammer primært erhvervspræmier, men kan også indirekte påvirke andre dækninger, fordi forsikringsselskaber regulerer på tværs af porteføljen.

Faktor 3: Højere selskabsskat på finansielle virksomheder

Regeringen har i juni 2026 fremlagt en plan, hvor forsikrings- og pensionsselskaber sammen med banker skal betale syv procentpoint mere i selskabsskat. Det er en omkostning, der typisk over tid bliver overført til kundeprisen — også selvom branchen ikke gør det fra dag ét.

Hvad kan du selv gøre?

1. Indhent tilbud minimum hvert andet år. Forskellen mellem dyreste og billigste selskab på samme dækning er ofte 30-50 % på fx bil- og indboforsikring.
2. Justér selvrisikoen. En selvrisiko på 8.000 kr. i stedet for 4.000 kr. på bilforsikringen sænker typisk præmien med 10-15 %.
3. Saml forsikringer. Mange selskaber giver 5-15 % samlerabat, når du har 3+ policer samme sted.
4. Fjern dækninger du ikke bruger. Vejhjælp du allerede har via Falck. Ulykkesdækning for et barn, der nu er 25 år gammelt. Glasdækning på en bil, du sjældent kører.
5. Ring og bed om en gennemgang. Selvom du ikke skifter, kan en kunderådgiver ofte tilbyde en loyalitetsrabat — særligt hvis du har været kunde i mange år.

Kort sagt

2026 bliver et år, hvor det er vigtigere end normalt at have et aktivt forhold til sin forsikringspolice. Prisstigningerne kommer — men de rammer ikke alle lige hårdt, og forskellen mellem at være proaktiv og passiv kan let være 2.000-5.000 kr. om året for en almindelig familie.

1. Grønt kort (International Forsikringsbevis)

Det grønne kort beviser, at din bilforsikring også gælder i de lande, du kører i. I EU/EØS gælder din ansvarsforsikring automatisk, og du behøver normalt ikke et fysisk grønt kort. Men det er stadig hurtigere at vise frem ved et færdselsuheld eller en kontrol. Hent det gratis hos dit forsikringsselskab — typisk via deres app eller selvbetjening.

2. Autohjælp i udlandet

Tjek om din autohjælp dækker i udlandet. Standard SOS Dansk Autohjælp eller Falck-vejhjælp gør det ofte, men typisk i en bestemt periode (fx 60 dage pr. tur) og kun for biler under en vis alder. Er bilen ældre end 10-12 år, kan dækningen være begrænset.

3. EHIC vs. rejseforsikring

Det blå EU-sygesikringskort (EHIC) dækker akut, nødvendig behandling i offentlige sundhedsvæsener i EU/EØS — på samme vilkår som landets egne borgere. Det er ikke nok i sig selv. En rejseforsikring dækker også:

• Hjemtransport og ambulancefly.
• Privat hospital, når det offentlige har lange ventetider.
• Erstatningschauffør, hvis du bliver syg undervejs.
• Forsinkelse, bagageskade, afbestilling.

4. Kasko og selvrisiko i udlandet

Din kaskoforsikring følger normalt bilen til alle europæiske lande, men selvrisikoen er ofte højere, hvis skaden sker udenfor Danmark. Tjek policen.

Tjekliste inden afgang

• Grønt kort i handskerummet (eller i selskabets app).
• EHIC og rejseforsikring for alle i bilen.
• Autohjælpsnummer noteret — gerne på papir, ikke kun i mobilen.
• Tag billeder af bilen før afgang (til evt. lejebils-/parkeringsskade-dokumentation).

Hvor opstår grillskaderne typisk?

Forsikring & Pension peger på tre tilbagevendende skadestyper i sommerhalvåret: brand på terrassen (træværk og udemøbler), antændelse af hæk eller plankeværk, og skader på naboejendomme — fx hvis gnister rammer en carport eller et redskabsskur. Især gasgrill med utætte slanger og engangsgrill stillet på græs eller træ er gengangere i statistikkerne.

Husforsikringen: bygningen og det faste

Brandskader på selve huset, terrassen, garagen, skuret og hækken er normalt omfattet af din husforsikring, så længe brand er en del af din dækning (det er det i langt de fleste standardpolicer). Det gælder også, hvis branden spreder sig til en del af bygningen du ikke selv troede var omfattet — fx tagudhænget eller et fastmonteret pergola-tag.

Selvrisikoen ligger typisk mellem 2.500 og 5.000 kr., men varierer fra police til police. Tjek din egen.

Indboforsikringen: dine egne ting

Brænder dine havemøbler, parasoller, grillen selv eller udendørs elektronik op, hører det normalt under din indboforsikring — også selvom tingene står ude. Husk at både hus- og indboforsikring som regel kræver, at branden ikke skyldes grov uagtsomhed. At forlade en tændt grill uden opsyn kan i nogle tilfælde blive vurderet som netop det.

Ansvarsforsikringen: hvis naboen får en skade

Hvis gnister fra din grill sætter ild til naboens carport, hæk eller udemøbler, er det din private ansvarsforsikring (som ligger under indboforsikringen) der dækker — forudsat at du kan holdes erstatningsansvarlig. Det vil typisk være tilfældet, hvis grillen var placeret tæt på naboskel eller efterladt uden opsyn.

Sommerhus og lejet feriebolig

I sommerhuset er det din sommerhusforsikring der dækker bygningen, og en separat indboforsikring der dækker indboet. Lejer du sommerhus, dækker din normale indbo- og ansvarsforsikring som regel også der — men nogle udlejere kræver en særskilt feriebolig-forsikring. Læs lejekontrakten.

Tjekliste inden du tænder op

• Mindst 3 meter fri afstand til hæk, plankeværk og bygninger.
• Engangsgrill stilles aldrig direkte på græs, træterrasse eller bænke.
• Gasslange og samlinger tjekkes for utætheder hvert forår (sæbevandstesten).
• Hav en spand vand eller en haveslange klar — ikke kun en pulverslukker.
• Forlad aldrig en tændt grill, heller ikke i 30 sekunder.

Hvis uheldet er ude

Ring 1-1-2 ved synlig flamme, dokumentér skaden med billeder, og kontakt dit forsikringsselskab samme dag. Gem kvitteringer på beskadigede møbler og elektronik — det gør sagsbehandlingen markant hurtigere.

Indbo "ude af hjemmet" — den vigtigste regel

De fleste danske indboforsikringer dækker dine ting, selvom de ikke befinder sig i din bolig — det kaldes ofte simpelt tyveri uden for hjemmet. Men dækningen er typisk lavere end derhjemme: ofte mellem 10.000 og 50.000 kr. afhængigt af selskab. Det er nok til mobiltelefonen og lidt tøj — sjældent til kameraudstyr, smykker og dyrt elektronikgrej samtidig.

Festival: hvad er dækket i teltet?

I et almindeligt festivaltelt dækker indboforsikringen normalt simpelt tyveri — altså at nogen tager noget — men kun hvis du kan dokumentere, hvad der manglede, hvornår, og helst kvitteringer. Vådt grej er ikke en forsikringsskade; det er almindelig slitage.

Råd fra Forsikring & Pension: lad de dyreste ting (laptop, kameraer, smykker) blive hjemme. Tag aldrig et beløb i kontanter med, du ikke kan undvære.

Campingvogn og autocamper

Selve campingvognen kræver sin egen campingvognforsikring (ansvar er lovpligtigt; kasko er valgfrit). Autocampere forsikres som biler. Indboet i campingvognen — sengetøj, service, tøj — er normalt dækket af din almindelige indboforsikring, men igen med en lavere beløbsgrænse end derhjemme.

Tyveri fra en aflåst campingvogn er typisk dækket; tyveri fra et åbent fortelt vurderes ofte som "simpelt tyveri" med en lavere maks-grænse.

Lejet sommerhus

Lejer du et sommerhus i Danmark eller i udlandet, gælder din indboforsikring som regel også der i lejeperioden — typisk op til 3 måneder. Det dækker dine egne ting, ikke sommerhusets inventar (det er udlejers ansvar). Sker der skade på sommerhusets vægge, gulve eller møbler, er det din private ansvarsforsikring der vurderer sagen.

Særligt værdifulde genstande

Smykker, ure, kameraer, designertasker og elektronik samles ofte under begrebet særligt værdifulde genstande. Mange policer har en samlet maks-grænse for denne kategori — ofte 15-20 % af forsikringssummen — og en lavere grænse, når tingene er uden for hjemmet. Tjek policen, ikke hjemmesiden.

Forebyggelse — den der virkelig virker

• Tag billeder af det vigtigste indbo inden afrejse — det gør anmeldelse markant nemmere.
• Lås altid campingvognen, også når du bare lige er på toilettet.
• Brug et lille pengeskab eller en aflåst boks til pas, kontanter og smykker.
• Aktiver "Find min iPhone"/"Find My Device" — det er ofte krav for fuld dækning ved tyveri.

Ansvar er lovpligtigt — kasko er ikke

Som ejer af en motorcykel skal du have en ansvarsforsikring. Den dækker skader, du forvolder på andre — personer eller ting — men ikke skader på din egen motorcykel. Det er her kaskoforsikringen kommer ind.

Kasko dækker typisk tyveri, brand, hærværk, færdselsskader og påkørsel af dyr. På nyere motorcykler (under 5-7 år, afhængigt af selskab) er kasko stærkt anbefalet — en totalskade på en mellemtung MC løber hurtigt op i 100.000-150.000 kr.

Udstyrsdækning — det mange glemmer

Styrthjelm, læderdragt, handsker, kommunikationssystem og MC-støvler kan let komme op på 15.000-25.000 kr. Mange MC-forsikringer har en separat udstyrsdækning — enten som standard eller mod et lille tillæg. Tjek beløbsgrænsen: en standarddækning på 10.000 kr. holder ikke til moderne integreret hjelm + jakke.

Vinteropbevaring og henstilling

Står motorcyklen i en aflåst garage hele vinteren, kan du hos de fleste selskaber få en henstillingspræmie, der reducerer prisen i 5-7 måneder. Den giver typisk fuld kasko mod tyveri og brand, men ingen dækning for færdselsskader. Husk at melde MC tilbage før du kører første gang om foråret.

Hvem kører — og bonus

Som på bilforsikring har MC en bonus-skala, der belønner skadesfri kørsel med op til 70 % rabat. To ting påvirker prisen mest:

• Cylindervolumen og hestekræfter — en supersport på 1.000 ccm koster typisk 2-3 gange mere at forsikre end en lille touring-MC.
• Førerens alder og MC-erfaring — under 25 år eller nyt kørekort giver højere præmie.

Inden sæsonen for alvor starter

• Tjek at dækkene har minimum 1,6 mm mønsterdybde (lovkrav) — gerne mere efter vinteren.
• Få gennemgået bremser og kæde inden første lange tur.
• Bekræft at udstyrsdækningen passer til værdien af dit grej.
• Hvis du har skiftet kørselsmønster (fx pendling i stedet for weekendture), så meld det til selskabet.

Skybrud, oversvømmelse og stormflod — tre forskellige ting

Det er vigtigt at kende forskel, fordi det afgør hvem der dækker:

• Skybrud (regn der falder hurtigere end kloakken kan klare) — dækkes af husforsikringen.
• Oversvømmelse fra vandløb og søer — dækkes typisk også, men ofte med højere selvrisiko.
• Stormflod fra havet — dækkes ikke af husforsikringen, men af Stormrådets stormflodsordning (finansieres via et lille gebyr på alle brandforsikringer).

De fem mest effektive forebyggelser

1. Rens tagrender og nedløb mindst to gange om året. Tilstoppede tagrender er den nemmeste vej til vand i kælderen.
2. Installer højvandslukke i kælderafløb. Det forhindrer kloakvand i at presses tilbage gennem afløbet ved skybrud.
3. Tæt kælderlys og kælderdøre — gummilister og højtliggende ventilationsriste.
4. Hæld terrænet væk fra huset. Bare 5 cm fald de første 3 meter gør en stor forskel.
5. Flyt værdifulde ting op fra kældergulvet — placér dem på paller eller hylder mindst 15 cm over gulv.

Selvrisiko og særlige vilkår

De fleste husforsikringer har en højere selvrisiko ved vandskade fra skybrud end ved andre skader — typisk 5.000-10.000 kr. Nogle selskaber har en helt særskilt skybrudsdækning der skal aktivt vælges. Tjek policen, ikke hjemmesiden.

Når skaden er sket

• Dokumentér med billeder og video før du begynder at rydde op.
• Sluk for strøm til kælder/værksted, hvis vandet står over stikkontakter.
• Kontakt forsikringsselskabet samme dag — de fleste har døgnvagt ved skybrud.
• Gem kvitteringer på akut hjælp (skadeservice, pumpning).

1. Selvrisikoen — passer den til din økonomi?

En højere selvrisiko sænker præmien, men koster ved første skade. En tommelfingerregel: vælg den selvrisiko, du kan betale ud af lommen i morgen. Mange bilejere har en selvrisiko på 4.000-6.000 kr. — andre kører med 10.000 kr. for at få en lavere månedlig præmie.

2. Glasdækning — næsten altid en god forretning

En ny forrude på en moderne bil med kamerasensorer koster typisk 6.000-12.000 kr. inkl. kalibrering. Glasdækning koster oftest 30-80 kr./md. og har en meget lav selvrisiko (ofte 0 kr. ved reparation, 1.500-2.500 kr. ved udskiftning). Det er en af de billigste tillægsdækninger på markedet.

3. Vejhjælp — Falck, SOS eller via forsikring?

Mange har både et Falck-/SOS-abonnement og vejhjælp via bilforsikringen uden at vide det. Vejhjælp som tillæg til bilforsikringen koster typisk 25-50 kr./md. — markant under et separat abonnement. Tjek begge dele inden fornyelse.

4. Kasko på leasingbil — er den korrekt sat op?

På en leasingbil kræver leasingselskabet næsten altid fuld kasko + friskadeforsikring + lav selvrisiko. Hvis du har overtaget bilen privat efter leasingperioden, skal forsikringen ofte tilpasses — ellers betaler du for dækninger, du ikke længere skal have.

5. Kørselsmønster og årlig kilometer

Kører du markant færre kilometer end ved tegning (fx fordi du er gået på pension eller arbejder hjemme), kan præmien ofte sættes ned. Det samme gælder, hvis du har skiftet fra pendling til weekendkørsel. Det er et opkald til selskabet værd.

Bonus: tjek bonussen

De fleste danskere på højeste bonustrin har 70-75 % rabat. Hvis du har kørt skadesfrit i mere end 8 år, men stadig står på et lavere trin, så bed selskabet om at gennemgå din bonusudvikling.

Hvad er en cyberforsikring?

En cyberforsikring er en pakke af dækninger, der træder ind, når noget digitalt går galt. De typiske elementer:

• Krisehjælp og IT-forensics — adgang til specialister inden for 24 timer.
• Driftstab hvis virksomheden ikke kan arbejde.
• Tab af data og genetablering af systemer.
• Erstatningsansvar over for kunder, hvis persondata lækker.
• Bistand til Datatilsynet — anmeldelser, korrespondance, juridisk rådgivning.

Hvem har brug for det?

For store virksomheder er cyberforsikring efterhånden standard. For små og mellemstore virksomheder er billedet mere nuanceret — men det er også her, angrebene er steget mest, fordi sikkerheden ofte er lavere. En enkelt vellykket ransomware-attack kan let koste 100.000-500.000 kr. i nedetid, dataredning og kundekommunikation.

For private er der kommet flere identity theft-dækninger og hjælp ved hacking af sociale medier eller MitID-misbrug. Det er typisk en lille tillægsdækning på indbo- eller familieforsikringen — ikke en separat police.

Hvad er ikke dækket?

• Tab fordi du selv overførte penge til en falsk faktura (CEO-fraud) — kun nogle policer dækker dette, og oftest med en separat sum.
• Skader på fysisk hardware fra fx vandskade eller tyveri — det hører under den almindelige erhvervsforsikring.
• Grov uagtsomhed — fx manglende opdateringer eller deaktiverede backups i månedsvis.

Tre ting du selv bør have på plads

1. Backup der ligger fysisk eller logisk adskilt fra dit netværk (de fleste cyberforsikringer kræver det).
2. MFA (to-faktor) på e-mail, regnskab og cloud-konti.
3. Opdaterede systemer — særligt servere, NAS og firewall.

Hvad handler sagen om?

Sagen drejer sig om, hvordan tabt erhvervsevne skal beregnes for personer, der efter en arbejdsskade fortsat har et indtægtsgrundlag, men ikke samme niveau som før. Højesterets fortolkning udvider praksis sammenlignet med tidligere afgørelser, og det er den udvidelse, der får både arbejdsgivere og forsikringsselskaber til at hensætte ekstra reserver til kommende erstatningsudbetalinger.

Hvad er "hensættelser"?

Når et forsikringsselskab venter at skulle udbetale erstatninger over flere år, sætter de et beløb til side i regnskabet — det er en hensættelse. Når flere store selskaber samtidig melder, at de hensætter milliardbeløb, er det et signal om, at branchen forventer markant højere udbetalinger fremover.

Påvirker det min privatforsikring?

Direkte — nej. Sagen handler om arbejdsskadeforsikring, som arbejdsgivere skal tegne for deres ansatte. Den påvirker ikke din bilforsikring, indboforsikring eller livsforsikring direkte.

Indirekte kan det dog påvirke prisniveauet på erhvervsforsikringer i 2026-2027, og dermed potentielt også priser på andre dækninger, fordi forsikringsselskaberne ofte regulerer på tværs af porteføljen.

Hvad kan du selv gøre?

• Som privat: hold øje med fornyelsesbreve. Prisstigninger over 5-7 % er en god grund til at sammenligne tilbud fra andre selskaber.
• Som arbejdsgiver: tag fat i din mægler eller dit selskab og bed om en konkret vurdering af, hvad sagen betyder for din arbejdsskadepræmie.
• Som privatperson med egen virksomhed eller selvstændig: sørg for, at du har en privat ulykkes- og erhvervsevnetabsforsikring, som dækker dig selv — arbejdsskadeforsikringen dækker kun ansatte.

Hvad sker der nu?

Dansk Erhverv og Forsikring & Pension har varslet, at de vil rejse sagen politisk, fordi de mener, at den løbende fortolkning gør det vanskeligt at prissætte arbejdsskadedækninger korrekt. Eventuelle lovændringer vil tidligst kunne træde i kraft i 2027.